多家銀行信用卡資金用途管控升級

銀行業針對信用卡資金流向的管控正持續加碼。統計顯示，今年以來，包括建設銀行、廣發銀行、北京銀行、光大銀行、?？谵r商銀行等多家銀行相繼發布公告，嚴控信用卡資金流向。對此，業內專家表示，嚴控信用卡資金流向，既有助于銀行防控金融風險 ，又能更好保護持卡人合法權益。


6月15日，建行發布公告稱，近期將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。具體來看，建行信用卡不得在境內房產稅費類商戶（商戶類別碼為9312）、投資理財類商戶（商戶類別碼為6541、6500、6761、9498）進行交易等。


廣發銀行日前也發布公告稱，信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產稅等；不得用于投資理財領域，如購買股票、基金及其他權益性投資；不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；不得用于生產經營領域，如批發經營、煙草類商品配送等；不得用于償還債務，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款；不得用于購買彩票、賭博等。除此之外，近期，?？谵r商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發布公告，加強信用卡消費和現金分期資金流向管控。


對此，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林表示，嚴控信用卡非消費類交易限制，一方面是為了符合監管要求，嚴控信貸資金用途，避免信用卡消費類信貸流入股市樓市進行投機炒作，另一方面是為了銀行自身風控需要，防止客戶信用卡套現后拒絕歸還的事情發生。實際上一旦出現信用卡提現，銀行貸后追蹤就會遇到很大的困難。


事實上，信用卡資金用途管控升級背后是來自配套政策的引導。2022年7月份，央行等多部門發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》指出，銀行業金融機構應當持續采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比等等。監管部門還針對信用卡資金違規流入限制領域開出多筆罰單。


“部分銀行內部信用卡業務考核機制粗放，更偏向于業務量和規模擴大。當然，不排除少數業務員綜合素質有待提升；部分銀行違規成本相對過低有關?！睂Υ?，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，目前不少銀行陸續出臺相關規定，后續重在如何有效執行，需要盡量細化、明確非消領域，調整或優化信用卡套現、透支額度；完善信用卡業務考核機制，避免過度營銷和過度授信；在保護消費者隱私情況下，做好信用卡使用可疑監測。


與以往不同的是，今年部分銀行對非消費領域的范圍、具體管控措施等都進行了更明確的限定。從限制范圍來看，上述銀行均明確在房地產、投資理財、非消費型保險、償還債務等領域的限制。同時，上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現。從交易中來看，多家銀行公告中提到如不符合消費領域，可能導致交易失??；而交易后的管控手段則更多，上述銀行大多表示會視情況采用降額、?？?、終止分期等管控措施。


在業內人士看來，銀行加強信用卡業務管控的背后，是信用卡行業步入轉型深水區。人民銀行公布的最新支付體系運行報告透露，截至2022年末，信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應償信貸余額的1.00%，信用卡逾期壓力較大。昔日跑馬圈地式的高速發展一去不復返，市場趨于“飽和”，如何在存量時代降低不良率，找到第二增長曲線，成為銀行機構的共性問題。

“的確信用卡已經趨于飽和，不僅是發卡量飽和，也是當前新興支付方式和手段越來越普及，對信用卡支付造成沖擊，比如很多消費者習慣用移動和在線支付方式。要找到新增長曲線，銀行支付端口也要向線上和移動端轉移，要適應消費者習慣的變化?！北P和林表示。